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數(shù)據(jù)共享,銀行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎

發(fā)布時(shí)間:2018-01-16 15:53:06      
摘要:  英國(guó)、歐盟和美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見,計(jì)劃今年開始實(shí)行。毫不夸張地說,金融數(shù)據(jù)共享雖然...
  英國(guó)、歐盟和美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管者日前先后發(fā)布關(guān)于金融數(shù)據(jù)共享的法規(guī)或指導(dǎo)意見,計(jì)劃今年開始實(shí)行。毫不夸張地說,金融數(shù)據(jù)共享雖然看起來更像是監(jiān)管變化而不是技術(shù)突破,但它帶給金融領(lǐng)域的沖擊和改變,一點(diǎn)都不遜于目前的任何金融科技。英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》將其稱之為歐洲銀行業(yè)的“地震”。
 
  眾所周知,銀行掌握的客戶數(shù)據(jù)是其賺錢的最重要資源。銀行憑借對(duì)這些數(shù)據(jù)的掌控,了解客戶的偏好和風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而為客戶量身定做金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),賺取最終利潤(rùn)。因此,銀行對(duì)這些數(shù)據(jù)嚴(yán)格保密,別說其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,就是客戶本身也不能輕易獲得所有自身數(shù)據(jù)。這導(dǎo)致客戶難以對(duì)自己在不同機(jī)構(gòu)的多個(gè)金融賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理。
 
  看看你的手機(jī),里面是不是有很多家金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用軟件?為什么不能在一個(gè)應(yīng)用里解決問題?金融數(shù)據(jù)共享概念的提出,就是要打破藩籬,讓金融科技公司在客戶授權(quán)的前提下,拿到客戶在所有金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。這顯然給金融科技公司創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。
 
  簡(jiǎn)言之,金融數(shù)據(jù)共享是指監(jiān)管者通過法規(guī),使客戶本人或經(jīng)客戶授權(quán)的機(jī)構(gòu),可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)共享自身數(shù)據(jù)??蛻魯?shù)據(jù)主要包括兩種,一種是客戶向金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供的數(shù)據(jù),比如個(gè)人資料和財(cái)務(wù)狀況等;另一種是金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)客戶時(shí)積累下來的數(shù)據(jù),包括其交易數(shù)據(jù)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
 
  如果金融數(shù)據(jù)可以共享,客戶只需打開一個(gè)應(yīng)用,就可以了解自身的整體財(cái)務(wù)狀況,而不需要像之前一樣,打開每個(gè)賬戶,再來做繁瑣的加總工作。更妙的是,客戶可以在這個(gè)應(yīng)用中比較各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于類似金融產(chǎn)品的報(bào)價(jià),選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品。
 
  這其實(shí)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的例子。金融數(shù)據(jù)共享的最大受益者應(yīng)當(dāng)就是金融科技公司,因?yàn)樗鼈兂錆M創(chuàng)意,必然會(huì)在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出更多的金融服務(wù),來滿足客戶的需求。繁榮金融科技創(chuàng)新也是各國(guó)監(jiān)管者力推金融數(shù)據(jù)共享的最重要?jiǎng)右颉Ec此同時(shí),客戶群體也會(huì)享受到創(chuàng)新服務(wù)帶來的好處。 不難看出,金融數(shù)據(jù)共享的推行,將改變數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)狀,改變整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如銀行,將在與金融科技公司的競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步失去優(yōu)勢(shì),未來可能成為客戶金融數(shù)據(jù)的搜集者、處理者和提供者,角色更像是金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施;金融科技公司則在此基礎(chǔ)上再向客戶提供各種靈活的金融服務(wù)。
 
  不過,金融數(shù)據(jù)共享勾勒的藍(lán)圖雖然美妙,但也會(huì)帶來一些問題,其中最為嚴(yán)重的就是數(shù)據(jù)安全問題。當(dāng)客戶的數(shù)據(jù)與很多機(jī)構(gòu)共享之后,網(wǎng)絡(luò)黑客就會(huì)有更多的渠道對(duì)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行攻擊,令數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)大大增加。而且,數(shù)據(jù)共享令客戶在某種程度上成了一個(gè)“透明人”,這對(duì)隱私的保護(hù)提出了非常嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。
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